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老房貸該如何轉換才劃算?從基準利率到LPR,存量房貸3月起換“錨”

www.9197227.live 來源: 臺海網 鐘榕華 用手持設備訪問
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  臺海網1月3日訊(海峽導報記者 鐘榕華) 存量浮動利率貸款的定價基準將轉換為LPR!央行上周發布的一則消息可謂一石激起千層浪,眾多老房貸客戶捧著手機認真學習,盤算著怎么轉換、如何選擇。

  對此,有專業人士認為,從近幾年情況來看,老房貸選擇轉換成LPR定價基準的方案比較劃算,2021年起利息支出有望減少。“我們肯定有許多準備工作要做,更多細節要到時才知道。但根據以往經驗,多數老房貸可能不會選擇固定利率。”廈門一位銀行人士也如是表示。

如何變?老房貸有兩種轉換方式可選擇

  2019年12月28日,央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜正式發布公告。根據公告,2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成 (加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

  按央行公告,此處的存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

  銀行人士表示,根據公告,對于這些老房貸來說,轉換方案有兩種選擇:一種是將定價基準轉換為LPR,根據2019年12月的5年期LPR值,即4.8%,由原執行利率相減確定新合同的加點數值,重定價周期最短為一年。此外,存量房貸用戶也可以選擇轉換為固定利率貸款合同,利率水平為原合同最近的執行利率水平。

  例如,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%,如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

  根據央行公告,轉換的原則包括:一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換,已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換;二是轉換工作自3月1日開始,原則上應于8月31日前完成;三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

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